По словам экспертов, опрошенных «РГ», через месяц после вступления в силу требований об указании банками на своих сайтах и в офисах не только минимальных ставок по кредитам, но и ПСК, полной информации о ставках по-прежнему нет. Из 13 системно значимых банков еще не все выполнили требования. Ряд банков просто престали указывать какую-либо ставку, завуалировав ее под ежемесячный платеж, который учитывает минимальные проценты.
Поправки в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступили в силу 21 января, согласно которым изменились обязательства банков и правила расчета ПСК. Теперь кредитные организации должны писать не только минимальную ставку, но и рядом тем же размером шрифта указать рамки полной кредитной стоимости. Это же требование касается финансовых маркетплейсов, публикующих рекламу банковских продуктов.
Как уточнили в ЦБ, банки давно прописывают ПСК в договоре, однако часто значение полной стоимости занижали, не включая дополнительные расходы. В рекламе банки указывали минимальные ставки (3-5%), что даже меньше доходности по вкладам, при этом делая оговорку, что такие ставки будут действовать только при согласии приобрести дополнительные опции, но комиссии от продажи допуслуг в основном не включали в ПСК. Поэтому условия, указанные в рекламе, по факту оказывались недоступны гражданам, дополнили в Банке России. С января начал действовать новый механизм расчета ПСК, который включает все расходы заемщика (все дополнительные платежи, страховка), без которых он не сможет получить от банка кредит.
«РГ» провела анализ информации на сайтах банков, оказалось, что границы ПСК корректно указаны у 10 из 13 системообразующих банков. Другие кредитные организации вывели показатель ПСК в отдельную графу с условиями и тарифами.
В Тинькофф банке на сайте есть только кредитный калькулятор, где ставка не отображается совсем. Заемщик может видеть только ежемесячный платеж и сумму кредита. При этом, чтобы узнать другие условия, клиенту необходимо «поделиться» своими данными. Если считать указанные суммы, то ставка составит 10,2% (вероятно минимальная) и с учетом настоящей ключевой ставки в 16% она будет доступна только при определенных условиях. В банке «Открытие» ставку совсем не указали. Она (как и ПСК) прописана в отдельном документе. В Альфа-банке информация о диапазоне есть также в отдельном документе. Теперь вместо процентной ставки кредитные организации стали демонстрировать другие преимущества: максимальную сумму и срок.
По мнению аналитика АЦ «Банки.ру» Инны Солдатенковой, изменения в законе позволили сделать кредитные условия для заемщиков более доступными. При этом кредиторам стало труднее заключать договоры с указанием максимальной ПСК. С другой стороны, отметила эксперт, большинство граждан берут кредиты по причине потребности в средствах, и, если она срочная, заемщики редко внимательно смотрят условия договора, поскольку для них главное - получить кредит. Солдатенкова отметила, что недавние поправки не вызвали повышения уровня прозрачности ставки, потому что клиенты банков до сих пор четко не понимают, на какую ставку им рассчитывать, они видят только ее границы.
Управляющий директор «Эксперт РА» Юрий Беликов рассказал «РГ», что новые правила раскрытия ПСК не решает главных задач – сокращения числа случаев чрезмерного ухудшения долговой нагрузки заемщиков из-за недостаточного их информирования. По его словам, к более существенным результатам могли бы привести проверки ценообразования по дополнительным опциям или же их ограничение.
Комментарии