Банкротство физических лиц — законная и отработанная процедура. Однако подойдет она не всем. В некоторых случаях банкротство будет просто невыгодно или человек не пройдет по критериям процедуры. В таких ситуациях можно найти альтернативы. О них и расскажем в этой статье.
Как избавиться от долгов без банкротства, насколько такие методы будут эффективны и удобны. А также — в каких случаях без банкротства все же не обойтись.
Законные способы списания долгов без банкротства
Существует несколько законных способов списать долги по кредитам без банкротства. Они работают и с небольшими долгами, и с уже просуженными. Давайте рассмотрим подробно, с помощью каких методов можно избавиться от долгов, не прибегая к банкротству.
Заключение мирового соглашения
Еще до начала судебных разбирательств, а иногда и в процессе, должник может договориться с кредитором об изменении условий кредитного договора. С помощью мирового соглашения можно определить новый порядок погашения долга — уменьшить ежемесячный платеж и продлить срок кредитования. Иногда можно договориться с банком о частичном списании долга, но кредиторы редко на такое соглашаются.
Такой договор должен быть зафиксирован на бумаге и подписан сторонами. Это регулируется статьей 153.8 ГК РФ. Основной минус такого способа — с кредитором порой бывает непросто договориться. Банки редко идут на подобные уступки, особенно, если долг уже достаточно крупный.
Должнику может потребоваться дополнительная юридическая поддержка, а это еще очередные траты без гарантии получить желаемое. Юрист может попробовать более профессионально решить вопрос, но заставить кредитора пойти на соглашение нельзя.
5 лучших компаний рейтинга
Истечение срока исковой давности
Срок исковой давности — период, в течение которого кредитор имеет право взыскать долг через суд. Как правило, он длится три года. Этот срок может приостанавливаться или возобновляться. По истечении срока исковой давности кредитор не может подать на должника в суд, но все еще может пытаться вернуть долг без суда — например, обратиться к коллекторам.
Ждать пока пройдет срок исковой давности не самый надежный метод списания долга. Да, иногда это может сработать, если кредитор совсем не предпринимает попытки связаться с должником или его не получается найти никакими законными методами. Однако чаще, при образовании длительной просрочки, кредиторы обращаются в суд.
Другой момент, что срок исковой давности легко может возобновиться. Например, если должник хотя бы единожды выйдет на связь или частично внесет оплату по долгу. Таким образом должник признает наличие обязательств и кредитор снова получает право обращаться в суд. Говоря простыми словами, не стоит ждать у моря погоды, а лучше — поискать другие более действенные способы решить проблему с долгом.
Погашение долга за счет имущества
Если у должника нет денег на погашение долга, можно предложить кредитору передать в собственность имущество или продать это имущество и отдать деньги кредитору. Такой способ будет работать, если стоимость предложенного имущества сопоставима с размером задолженности.
Процесс регулируется статьей 334 ГК РФ. Передача имущества должна быть официально зарегистрирована. В соглашении о передаче имущества обязательно нужно указать:
- размер долга;
- частичное или полное погашение долга;
- вид имущества, которое передается кредитору;
- в течение какого срока имущество передадут кредитору;
- на каких условиях пройдет передача.
Основный минус такого метода — должник лишается имущества. Также, если у должника несколько долгов у разных кредиторов, поделить имущество или средства от его продажи будет непросто, придется решать вопрос через суд.
Оспаривание долга или кредитного договора
Оспорить долг возможно при наличии веских доказательств нарушения закона или условий договора со стороны кредитора. Доказать эти факты непросто, часто требуется профильная поддержка юриста или адвоката. И сам процесс оспаривания небыстрый.
Это хороший способ защитить свои права и избавиться от незаконно начисленных неустоек. Но главный минус такого способа списать долг — основная сумма кредита останется. Списать при оспаривании возможно незаконно начисленные проценты, штрафы и неустойки. Остаток задолженности придется погашать самостоятельно.
Использование средств страховки
В некоторых случаях кредиторы требуют заемщика оформить страховку. Особенно, если речь идет об ипотеке, автокредите и другом кредите с залогом. Страховку оформляют на самого заемщика (жизни и здоровья) или на залоговое имущество (как правило, квартиру и машину).
Наличие страховки гарантирует кредитору возврат средств, если с заемщиком или залогом что-то случится — смерть, потеря дееспособности, в случае имущества — угон авто или пожар в квартире. Если ситуация попадает под страховой случай, можно обратиться к страховой компании и получить выплаты. Но если случай не попадает под нужные критерии, получить деньги нельзя. Поэтому такой способ эффективен крайне редко, только при страховых случаях. К тому же, страховка только увеличивает общий размер платежей, ведь для ее оформления нужно вносить страховые взносы.
Поможет ли рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы
Рефинансирование и реструктуризация не позволяют списать долг, а только помогают снизить кредитную нагрузку. При рефинансировании заемщик может переоформить кредит в другом банке или в том же на новый с более выгодными условиями. Например, со сниженной процентной ставкой. А при реструктуризации можно договориться с банком об изменении условий существующего кредитного договора — уменьшить ежемесячный платеж и/или продлить срок действия кредитного договора.
Получить от банка добро на проведение одной из этих процедур бывает непросто. Не всегда удается найти более выгодные условия или банк не соглашается на пересмотр существующего графика платежей. К тому же, далеко не все банки в целом предлагают подобные услуги. Порой заемщикам приходится обращаться к финансовым консультантам, чтобы разобраться во всех тонкостях.
Что касается кредитных каникул — это тоже способ снизить нагрузку на бюджет. Каникулы по кредиту, своего рода, отсрочка по выплатам. До шести месяцев заемщик может не вносить платежи по установленному графику, дать себе передышку, разобраться с финансовыми проблемами и вернуться к графику по истечении отсрочки. Многие банки предлагают какую услугу по закону или по своим программам.
Однако не все так гладко и с этим способом снизить кредитную нагрузку. Главный нюанс — проценты продолжают начисляться и в период отсрочки. По окончании кредитных каникул придется сначала погашать все накапавшие проценты, а уже потом основную сумму долга. Если разительно улучшить ситуацию с финансами не получилось, заемщик возвращается в график платежей в невыгодном положении. Передышка в полгода обойдется значительной переплатой.
Когда все же стоит обратиться к банкротству
Перед обращением к банкротству стоит попробовать решить ситуацию с долгом иными способами. Особенно стоит идти на контакт с банком и искать пути решения с условиями выгодными для обеих сторон. Это покажет кредитору добросовестность заемщика и готовность идти на ответственные поступки.
Однако, если финансы не позволяют разобраться с долгами своими средствами, тогда уже стоит подумать о банкротстве. Это законная процедура, регламентированная ФЗ-127. За почти 10 лет существования, система списания долгов через банкротство для физлиц уже четко отработана. Множество юристов и компаний узко специализируются в этом направлении и готовы помочь должникам списать долги.
Сама процедура может проходить двумя способами — через арбитражный суд (платная) и через МФЦ (условно, бесплатная). Рассмотрим два этих варианта подробнее:
Обязательные расходы включают:
- услуги финансового управляющего (25 тысяч рублей)
- публикации в Коммерсанте и на Федресурсе (около 20 тысяч рублей)
- корреспонденция — печать документов, уведомлений кредиторам и прочее (около 10-15 тысяч рублей)
- сумма долгов может быть любой
- наличие просрочки не требуется
- наличие имущества или официального дохода роли не играет
- при сумме долга от 500 тысяч рублей и просрочке от 90 дней должник обязан подать на банкротство по закону
- сумма долга строго от 25 тысяч до 1 млн рублей
- отсутствие имущества для взыскания
- отсутствие официального дохода, кроме пенсий и пособий на детей
- закрытые исполнительные производства (в некоторых случаях есть исключения по этому требованию)
- сбор документов
- подача заявления
- участие в судебных заседаниях (не всегда)
- торги при реализации имущества
- сбор документов
- подача заявления
- точно спишутся все необходимые долги (с некоторыми исключениями по закону)
- кредиторы, коллекторы и приставы перестанут взыскивать долг с самого начала процедуры
- можно сохранить необходимое имущество и доходы (статья 446 ГПК РФ)
- все проходит под чутким контролем юристов и финуправляющего (гарантирована защита интересов должника)
- процедура почти полностью бесплатная
- проходит в строго установленные сроки
- от должника не требуется участия, достаточно принести все необходимые документы и указать всех кредиторов в заявлении
- должник рискует потерять часть имущества
- в некоторых случаях придется заплатить за работу финуправляющего дважды
- есть вероятность оспаривания части сделок должника, проведенных за последние три года до банкротства
- проходить повторное банкротство можно только через пять лет
- есть временные ограничения по трудоустройству на определенные должности
- если проходить банкротство в статусе ИП, после процедуры нельзя открывать свое дело в течение пяти лет
- строгие требования для вхождения в процедуру
- кредиторы легко могут перевести дело в суд
- есть риск остаться с долгами, если забыть что-то указать в заявлении
- процесс не регулируется, все действия выполняют сотрудники МФЦ, которые могут не учесть особенности ситуации должника — повлиять на ход списания долгов самому не получится
- ограничения по трудоустройству и повторному банкротству те же, что при судебной процедуре
Можно пройти процедуру самостоятельно, но проще и быстрее это сделать с юристом.
Многие компании или частные юристы предоставляют услуги банкротства под ключ. Это означает полное сопровождение на всех этапах от сбора документов до получения судебного акта о списании долгов.
Выбор подходящего способа избавления от долгов или снижения кредитной нагрузки зависит от ситуации должника. Возможно, в данный момент вам не подойдет банкротство и вы можете погасить долг через реструктуризацию. Но если ситуация безвыходная и улучшения финансового состояния не предвидится, стоит рассмотреть возможность списания долгов вовсе.
Для начала следует проконсультироваться с профильным юристом по банкротству физических лиц. Такие консультации, как правило, бесплатные и ни к чему не обязывают. Зато вы сможете подробнее узнать о процедуры и точно решить, подходит она вам или нет.
Подобрать подходящую компанию или частного специалиста вы можете с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Нет, реструктуризация не позволяет списать кредиты и долги. С помощью этой процедуры можно изменить условия договора на более лояльные. Например, попросить о снижении ежемесячного платежа или продлении срока действия кредита, чтобы платить меньше, но дольше. Тут также стоит учитывать итоговую переплату.
Должник обязан подать на личное банкротство при сумме долга от 500 тысяч рублей и просрочке от 90 дней. В противном случае право банкротить его принудительно получают кредиторы. Тогда должник теряет привилегии в процедуре — не успеет подготовиться как следует и не сможет выбрать СРО арбитражных управляющих.
Стандартный срок исковой давности по кредитам составляет три года. При иных судебных делах срок давности на подачу иска может варьироваться. Например, если суд ведется по делу о незаконном увольнении подать иск можно в течение одного года. А если спор возник на основании Семейного кодекса, то сроки исковой давности никак не ограничиваются.
Нет, участие юриста по банкротству в процедуре необязательно. Однако с защитой профильного специалиста пройти процесс проще и быстрее. Юрист знает все тонкости процедуры, когда и какие ходатайства подавать, как защищать интересы должника в суде. А также берет на себя все общение с взыскателями и кредиторами на период банкротства.
Комментарии
На личном опыте скажу, лучше идти сразу к юристам, если чувствуете что следующий платеж по кредиту не потянете….У меня был долг 600 000 по автокредиту, уже нервы были не к черту, еще переезжали с детьми, я одна их воспитываю, пашу на 3 работах. Мне было проще 100 000 юристам заплатить и списать этот долг, да, машину забрали, но честно жить даже стало легче. Все равно все расходы я не тянула, бензин, ТО, ремонты бесконечные и сверху платеж по кредиту в 50к, адище.
ой, была у нас ситуация в семье, что по страховке на частный дом удалось часть ипотеки покрыть, а свободные средства пошли уже на ремонт — при пожаре пострадал фасад….
Кто-то пробовал п сроку давности от долгов избавиться? Мне кажется это бред, чтобы за 3 года банк не подал в суд.
у меня знакомый так долго скрывался сидел от банка, но потом что-то сделал, то ли деньги у него появились и он немного перевел в счет долга, и банк сразу же в суд подал, потому что остаток долга был все еще крупный.
Вот я и говорю, мне кажется, такого почти не бывает, чтобы тихо сидеть и банк про долг забыл.
при банкротстве же тоже проводят реструктуризацию? она чем то отличается от банковской?